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연 소득이 5000만원이면 대출한도를 현재 3억3280만원(30년 만기)에서 4억6570만원(40년), 5억원(50년)으로 증액할 수 있다. 6000만원 연봉자는 지금은 3억9930만원까지 대출가능하지만 만기를 40년으로 바꾸면 적격대출 한도 최대치인 5억원을 받을 수 있다.
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부동산 침체가 계속되면 현재 묶인 대출한도가 80%까지 풀릴 수도 있습니다
우리는 차분히 기회를 보면 좋을 것 같습니다
좋은 기회가 오고 있는 중입니다
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주택담보대출 … LH그린리모델링 · 서울시저층주거지도시재생 … 인출한도에 대한 오해 · 정책에 대한 오해 · 월지급금에 대한 오해 · 연금 미래에 대한 우려 …
Source: www.hf.go.kr
Date Published: 1/18/2022
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“서울 아파트 영끌해도 그림의 떡”…`DSR 규제 완화` 없던일 되나
오는 7월부터는 총대출이 1억원만 넘어도 같은 규제가 적용된다. 30년 만기, 금리 5%로 주택담보대출을 받을 경우 연 소득 3000만원인 직장인의 대출 한도 …
Source: www.mk.co.kr
Date Published: 3/18/2022
View: 3751
아파트담보대출가능금액조회 – 우리은행
아파트담보대출가능금액조회 · STEP 01지역선택: 지역선택 지도 · STEP 02구선택. 서울특별시 구선택 지도. 경기도 구선택 지도. 인천광역시 구선택 지도. 부산광역시 구선택 …
Source: spib.wooribank.com
Date Published: 10/5/2022
View: 242
이제 서울 아파트 80%가 DSR 규제···대출 더 받는 방법 없나 [Q&A]
DSR 규제에 따른 소득별 주담대 한도(원리금균등상환, 연 금리 2.5%, 만기 30년)를 보면 연소득 2000만원(대출한도 1억6900만원), 5000만원(4억2200만원), …
Source: www.joongang.co.kr
Date Published: 5/14/2022
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LTV 주택담보대출비율, 대출한도 계산 – 부동산계산기
주택담보대출의 LTV, 주택가격에 따른 LTV별 대출가능금액과 LTV 규제를 반영한 대출한도를 부동산계산기 EZB에서 확인해보세요.
Source: ezb.co.kr
Date Published: 6/30/2022
View: 9888
연봉·마통 각 5천만원 A씨, 7억 아파트 담보대출 얼마 줄어드나
24일 A은행의 시뮬레이션(모의실험)에 따르면, 연소득이 5천만원이고 5천만원 한도의 마이너스통장(신용 한도대출)을 터놓은 대출자가 시세 7억원의 서울 …
Source: www.yna.co.kr
Date Published: 12/30/2022
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주제에 대한 기사 평가 서울 주택 담보 대출 한도
- Author: 재테크읽어주는 파일럿
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- Date Published: 2022. 8. 8.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=7UNgjHNk110
주택담보대출 50년 ‘영끌’ 계산하면…2030은 집 살 수 있을까?
대출한도 시뮬레이션
연봉 3천 29살 청년 대출한도 얼마?
현행 30년 만기로는 최대 1억9200원
50년 만기 때 2억8900원으로 오르지만
서울 등 수도권 아파트 매매 ‘비현실적’
클립아트코리아
윤석열 정부가 지난달 30일 내놓은 ‘민생안정 10대 프로젝트’에는 청년, 신혼부부 등 생애 첫 집을 마련하려는 이들을 위한 세 가지 대책이 포함됐다. ①생애최초주택구입 가구의 담보인정비율(LTV) 60~70%에서 80%로 완화 ②청년층 총부채원리금상환비율(DSR) 산정 시 장래 예상 소득 반영폭 확대 ③청년·신혼부부 대상 초장기 50년 주택담보대출(주택금융공사 정책 모기지) 등을 3분기(7~9월)까지 시행하겠다는 것이다. 이러한 세 가지 금융 패키지를 적용하면 39살 이하 청년층의 대출한도가 얼마나 늘어날지 가 금융기관에 의뢰해 분석했다.
■연봉 3000만원 29살 청년의 대출한도는
연 소득이 2892만원(2020년 만 25∼29살 중위소득)인 29살 ㄱ씨가 서울과 경기도 일부 등 부동산 규제지역에 있는 시세 9억원짜리 아파트를 사기 위해 정책 모기지(주택금융공사 적격대출, 연 금리 4.4%)를 받는다고 가정해보자. ㄱ씨가 서민, 실수요자 요건을 충족해 현행 기준(6억원까지 엘티브이 60%, 6억원 초과분 엘티브이 50%·디에스아르 40%)에 따라 30년 만기 대출을 받으면 한도는 최대 1억9250만원이다. 반면 ㄱ씨가 정부의 새 대책에 따라 미래소득을 인정받을 경우 연소득이 3580만여원으로 오르면서 대출한도는 40년 만기로 하면 2억6940만원, 50년 만기는 2억8930만원으로 올라간다. 원리금 균등상환 방식을 택할 때 월 상환액은 120만원(원금 약 48만원+이자 약 72만원) 수준이다.
ㄱ씨가 자신과 비슷한 수준의 급여를 받는 배우자와 맞벌이를 한다고 가정하면 만기를 40년으로 했을 때 대출한도 상한인 5억원까지 받을 수 있다. 만기를 50년으로 늘리면 월 원리금 상환 부담은 206만원으로 40년 만기(222만원)보다 다소 줄어든다.
지난해 대선 출마를 공식화했던 윤석열 전 검찰총장이 8월29일 서울 여의도 중앙당사에서 부동산 정책 공약을 발표하고 있다. 연합뉴스
■연봉이 4000만~6000만원이면
같은 29살 청년도 연 소득에 차이가 나면 대출한도가 달라진다. ㄱ씨의 연봉이 4000만원이라면 현재는 30년 만기 정책 모기지로 최대 2억6620만원까지 대출을 받을 수 있다. 바뀐 정책에 따라 엘티브이 80% 적용을 받고 만기를 40년으로 늘리면 한도가 3억7260만원, 50년 만기는 4억원까지 나온다. 연 소득이 5000만원이면 대출한도를 현재 3억3280만원(30년 만기)에서 4억6570만원(40년), 5억원(50년)으로 증액할 수 있다. 6000만원 연봉자는 지금은 3억9930만원까지 대출가능하지만 만기를 40년으로 바꾸면 적격대출 한도 최대치인 5억원을 받을 수 있다.
그래픽_스프레드팀
■연봉 4000만원 30대 후반은
연 소득이 3480만원(30∼34살 중위소득)인 34살 ㄴ씨가 같은 대출을 받을 경우 대출한도는 현재 2억3160만원(30년 만기)에서 2억9300만원(40년), 3억1470만원(50년)으로 늘어난다. 그런데 연봉이 3900만원(35∼39살 중위소득)인 39살 ㄷ씨의 대출한도는 현재 2억5960만원(30년 만기)에서 만기를 최대 50년으로 늘려도 3억1500만원으로 증가하는데 그친다. 35∼39살의 경우 20대 후반, 30대 초반 연령층과 달리 미래소득이 거의 인정되지 않기 때문이다. 만기 20년 이상 대출 때 반영되는 미래소득 증가율이 25∼29살의 경우 47.7%, 30∼24살 23.9%인데, 35∼39살은 사실상 0%다. 정부는 이를 개선하기 위해 미래소득 반영폭을 확대할 방침이다.
그래픽_스프레드팀
■ 대출한도 늘지만 감당할 수 있을까?
정부의 새로운 정책 모기지 도입으로 20·30대 청년층의 대출한도는 대체로 늘어난다. 하지만 청년들이 이러한 대책으로 규제지역에서 9억원 이하 아파트를 살 수 있는지에 대해서는 ‘현실적으로 어렵다’는 평가가 많다. 연 소득이 3900만원인 ㄷ씨가 주택금융공사의 50년 초장기 주택담보대출로 3억원 정도를 조달하더라도 차액(약 6억원)을 혼자만의 힘으로는 감당하기 힘들기 때문이다. 이른바 ‘영끌’을 해서 집을 구하더라도 40∼50년 동안 매달 수백만 원의 원리금을 갚아 나가야 하는 문제도 있다.
노지원 기자 [email protected]
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“서울 아파트 영끌해도 그림의 떡”…’DSR 규제 완화’ 없던일 되나
한 시민이 시중은행 대출 안내문 앞을 지나가고 있다. [사진 = 한주형 기자]
차기 정부가 총부채원리금상환비율(DSR) 규제의 완화를 시행하지 않는 쪽으로 가닥을 잡은 것으로 보인다.2일 정계 및 부동산 업계에 따르면, 추경호 부총리 겸 기획재정부 장관 후보자는 지난 1일 김수흥 의원(더불어민주당) 서면 질의에 “개인별 DSR 규제 골격을 유지하면서 생애 최초 주택 구매 가구의 LTV(주택담보대출비율)를 완화하는 방안을 추진할 필요가 있다”고 답했다. LTV 규제를 완화하더라도 개인별 DSR 규제 강화 기조는 유지하는 것에 무게를 실은 발언으로 해석된다.2018년 하반기부터 시행된 DSR(Debt Service Ratio)는 차주의 상환능력 대비 원리금상환부담을 나타내는 지표다. 차주가 보유한 모든 대출의 연간 원리금상환액을 연간소득으로 나눠 산출된다. 원금상환액 중 주택담보대출 원금상환액만 포함하는 총부채상환비율(DTI)과 달리 주택담보대출을 포함한 마이너스통장, 신용대출, 전세자금대출, 자동차할부금융 등 모든 대출의 원금상환액이 포함된다.따라서 소득이 적은 사회 초년생에게 불리한 측면이 크다.새 정부가 담보인정비율(LTV) 규제를 완화한다고 해도 2030세대의 내 집 마련 여건은 여전히 어려울으로 관측된다.윤석열 대통령 당선인은 후보 시절 LTV 규제를 생애 최초 주택구매 가구는 80%, 나머지 가구는 70%로 완화하겠다고 공약한 바 있다. 대통령직인수위원회는 LTV 규제 완화 효과를 높이기 위해 개인별 DSR 규제도 함께 완화할 것인지를 검토해왔다.현행 총대출 규모가 2억원을 넘는 대출자는 DSR 40% 규제를 받는다. 연 원리금 상환액이 소득의 40%(제2금융권은 50%)를 넘겨서는 안 된다는 의미다. 연소득이 6000만원이면 1년 동안 갚아야 할 원리금은 2400만원 미만 이어야 한다. 오는 7월부터는 총대출이 1억원만 넘어도 같은 규제가 적용된다. 30년 만기, 금리 5%로 주택담보대출을 받을 경우 연 소득 3000만원인 직장인의 대출 한도는 1억4500만원이다. 이 돈으로 구매할 수 있는 주택 가격은 LTV 70~80% 기준 1억8000만~2억원대다.윤석열 대통령 당선인은 후보 시절 공약집에서 현행 40%(서울 등 투기지역·투기과열지구 내 9억원 이하 주택 기준)인 LTV 규제를 생애 최초 주택 구매 가구에는 80%까지, 나머지 가구에는 70%까지 풀겠다고 밝힌 바 있다.DSR 40% 규제하에서는 연소득이 5000만원이라 하더라도 대출 한도는 3억1000만원에 불과하다. 10억원짜리 아파트를 구매할 경우 집값의 31%인 셈이다. 작년 12월 기준 서울 아파트 중위값은 10억8000만원이다.연소득 3000만원인 남녀가 결혼해 부부가 되더라도 구매할 수 있는 주택은 4억원선이 한계다. DSR 규제 완화 없이 서울에서 ‘영끌(영혼까지 끌어 대출)’을 하더라도 아파트를 살 수 없는 상황인 것이다.추 후보자는 “향후 부동산 관련 대출 규제의 개선은 ‘가계부채의 안정적 관리’라는 상위 정책 목표의 큰 틀 내에서 서민·실수요자의 주거 안정 등을 고려해 과도한 규제를 합리적으로 정비하는 방향으로 이뤄져야 한다”면서 “DSR 규제 역시 이러한 원칙에 부합하는 방향으로 운용돼야 한다고 생각한다”고 말했다.그는 이어 “생애최초 주택 구매 가구 LTV 완화와 같은 규제 개선의 경우 가계부채 증가 속도에 미치는 영향은 제한적이면서도 실수요자 내 집 마련에는 기여할 수 있을 것”이라고 밝혔다.DSR 규제 가계대출 상품의 만기를 늘리는 시중은행들이 늘고 있다. 최근 만기 40년짜리 주택담보대출에 이어 만기 10년짜리 신용대출까지 등장했다.대출 만기가 늘어나면 대출자 입장에서는 월간 원리금 상환 부담이 줄어들고, DSR 규제에도 빌릴 수 있는 총대출액이 늘어나는 효과가 있다. 다만 대출 기간이 길어지는 만큼 은행에 내야 할 총 이자액은 불어난다.연봉 6000만원인 대출자가 주택담보대출 3억원(연 4%, 30년 분할상환)을 받은 상황에서 만기 5년짜리 분할상환 신용대출(연 4.5%)을 추가로 받으려면 DSR 규제에 따라 2800만원 정도 받을 수 있다. 하지만 같은 금리로 만기 10년짜리 신용대출을 이용하면 4700만원까지 대출이 가능하다.한편, 추경호 후보자는 “글로벌 금리 인상 기조 등으로 국내 대출금리가 상승하면서 소득 여건이 취약한 차주들을 중심으로 상환 부담이 가중될 우려가 있다”며 “가계부채 수준 및 리스크 요인 등을 안정적으로 관리하면서 금리 상승기 취약 계층의 부담 완화 방안도 함께 마련해야 한다”고 밝혔다.그러면서 가계부채와 직접적으로 연관성이 높은 부동산 가격 상승을 억제하기 위해 부동산 시장 안정을 도모하고, 정책서민금융 공급 확대, 저금리 정책모기지 대환 지원, 채무 재조정 강화 등도 병행해 나가겠다고 말했다.[조성신 매경닷컴 기자][ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]
이제 서울 아파트 80%가 DSR 규제···대출 더 받는 방법 없나 [Q&A]
지난 1일부터 시중은행 가계대출이 강화되며 개인별 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 적용 대상이 넓어졌다. 서울 지역 아파트 10채 중 8채(83.5%)는 주택담보대출을 받을 때 DSR 40% 규제가 적용된다. 관련 궁금증을 문답형식으로 정리했다.
[Q&A로 DSR 따라잡기]DSR 40% 규제, 대출한도 정말 줄까
DSR은 어떻게 구하는건가.
DSR은 연간 갚아야 하는 모든 대출의 원리금(원금+이자) 상환액이 연 소득에서 차지하는 비율이다. 연 소득이 5000만원인 사람의 연간 원리금이 2500만원이면 DSR은 50%로 산정된다. 이번 규제는 은행권은 DSR 40%, 제2금융권은 DSR 60%를 한도로 정했다.
어떤 경우 DSR 규제가 적용되나.
규제지역(투기지역·투기과열지구·조정대상지역)의 시가 6억원이 넘는 주택을 담보로 대출을 받을 때 적용된다. 종전에는 투기지역과 투기과열지구의 시가 9억원 초과 주택 구매 시 DSR 규제가 적용됐다. 신용대출은 대출총액이 1억원을 초과하는 경우 DSR 규제가 적용된다. 마이너스통장(한도대출)의 경우 대출 한도를 대출총액으로 본다. 다만 기존 대출에는 적용되지 않고, 기존 대출액을 늘리거나 대출을 갈아탈 때 DSR 규제가 적용된다.
이자만 내는 신용대출은 원리금을 어떻게 구하나.
매달 이자만 내는 마이너스통장 등 신용대출은 산정만기로 원금을 구한다. 7월부터 산정만기를 7년으로 계산한다. 신용대출이 7000만원(금리 연 3%)이라면, 원리금은 원금 1000만원(7000만원÷7년)+이자 210만원 등 1210만원으로 계산한다. 주담대는 매년 상환하는 원리금을 보면 된다.
전세대출에도 DSR 규제가 적용되나.
전세대출은 소득 외에 갚을 수 있는 상환재원(전세금)이 있기 때문에 DSR 규제에서 제외된다. 예·적금담보, 보험계약대출도 마찬가지다. 다만 DSR 규제에 해당하는 주담대 등을 받을 때는 기존 전세대출 등의 원리금도 DSR 산정 때 반영된다.
DSR 규제를 예상하지 못하고, 주택 매매 계약을 했다.
6월 30일까지 주택 등 부동산매매계약을 체결하고 계약금을 납부한 사실을 증명했을 경우 강화된 DSR 규제를 적용 받지 않는다. 이밖에 금융회사가 전산상 등록 등을 통해 대출 신청접수를 완료한 차주나 금융회사로부터 대출만기 연장통보를 받은 차주 등도 마찬가지다.
미리 분양 받은 아파트의 중도금 대출도 규제를 적용 받나.
분양주택·오피스텔에 대한 중도금 대출이나 재건축·재개발 주택에 대한 이주비·중도금 대출은 DSR 규제 대상에서 제외된다. 향후 잔금대출로 전환되며 이를 상환할 수 있다고 봐서다. 잔금대출을 받을 때는 DSR 규제가 적용된다. 다만 6월 30일까지 입주자모집 공고, 착공신고, 관리처분인가를 시행한 사업장의 잔금대출은 이번 DSR 규제는 적용 받지 않는다.
소득이 없는 전업주부는 대출이 불가능한가.
전업주부나 학생 등 소득이 없는 경우 연금과 건강보험료, 신용카드 사용액 등을 토대로 소득을 추정해 대출해주게 된다. 금융위가 지난 4월 발표한 사례에 따르면 연간 1500만원씩 신용카드를 이용 중인 전업주부는 소득을 3000만원으로 보고, 신용대출 9200만원을 받을 수 있다.
이미 DSR 40%를 채웠는데 병원비 등으로 목돈이 필요하면 어떻게 하나.
병원비 등 긴급한 생활안정자금 목적이라고 입증하면 1억원 한도 내에서 40%를 초과해 대출을 받을 수 있다. 대신 신청한 목적 범위 내에서 자금을 사용한다는 약정을 체결해야 한다.
대출한도가 정말 줄어드나.
주담대는 상환 기간이 길고 담보인정비율(LTV) 규제가 있어 DSR의 영향은 적다는 평가도 많다. DSR 규제에 따른 소득별 주담대 한도(원리금균등상환, 연 금리 2.5%, 만기 30년)를 보면 연소득 2000만원(대출한도 1억6900만원), 5000만원(4억2200만원), 8000만원(6억7500만원), 1억원(8억4400만원) 등이다. 다만 소득이 적은 저소득층이나 주담대 외에 신용대출 등 여러 채무가 있는 경우 대출한도가 줄 가능성이 높다.
대출을 더 받으려면 어떻게 하는 게 좋나
LTV 주택담보대출비율, 대출한도 계산
LTV란? 주택가격(담보가치)에 대하여 취급할 수 있는 주택담보대출금액의 비율을 LTV(주택담보대출비율 또는 담보인정비율)라고 합니다. LTV 계산기에서는 대출희망금액에 따른 LTV를 편리하게 계산해 볼 수 있으며, 투기과열지구나 조정대상지역 등 부동산 규제지역의 LTV에 따른 주택담보대출 한도와 LTV 구간별 대출가능금액도 확인할 수 있습니다. 계산기 사용방법 1) 대출금액을 기준으로 LTV 확인 : 계산대상에서 LTV를 선택하고, 주택지역과 주택가격 등 필요정보 입력 2) 주택가격을 기준으로 대출가능금액 확인 : 계산대상에서 대출가능금액을 선택하고, 주택가격과 규제지역 등 필요정보 입력 주택가격(담보가치) 산정 은행 등 대출기관은 주택가격(담보가치)의 산정을 위해 아래 4가지 방법 중 하나를 선택하여 적용할 수 있습니다. 일반적으로 국세청의 기준시가 또는 국민은행에서 제공하는 KB 부동산 시세가 많이 사용됩니다. 1) 국세청의 기준시가 단독주택 : 개별단독주택공시가격 열람 공동주택(아파트 등) : 공동주택공시가격 열람 2) KB 부동산 시세 3) 한국부동산원 시세 4) 감정평가업자의 감정평가액 LTV 계산 은행업감독업무시행세칙에서는 주택담보대출과 모든 선순위채권, 임대보증금, 최우선변제 소액임차보증금을 동등하게 취급하여 LTV를 산출하도록 정하고 있습니다. 은행 등 대출기관별로 선순위채권의 산정방식과 방공제 적용방식에 차이가 있으므로 산출된 LTV에도 차이가 있을 수 있습니다.
선순위채권 선순위채권은 담보물건에 대하여 다른 채권보다 우선하여 회수할 수 있는 권리를 가진 채권입니다. 주택담보대출에서 대표적인 선순위채권은 기존담보대출, 즉 해당 주택을 담보로 이미 받은 대출입니다. 신규 주택담보대출을 실시하는 은행 등 대출기관에서는 선순위채권 상당액을 회수가 어려운 것으로 보아 대출한도에서 차감합니다. 임대보증금 재산출 대항요건을 갖춘 임대차계약의 임대보증금은 LTV 계산에서 선순위채권 등과 동동하게 취급되어 대출한도에서 차감됩니다. 이때 임대보증금이 주택임대차보호법에 따른 최우선변제 소액임차보증금보다 작다면 최우선변제 소액임차보증금 상당액을 대출한도에서 차감합니다. 방공제 은행 등 대출기관이 임대되지 않은 방에 대한 소액임차보증금을 대출한도에서 차감하는 것을 방공제라고 합니다. 주택임대차보호법에서는 소액임차인의 보호를 위해 일정한 기준에 따라 정한 최우선변제 소액임차보증금을 등기설정된 저당권보다 앞서 경매 배당받을 수 있도록 정하고 있습니다. 은행 등 대출기관은 최우선변제 소액임차보증금으로 인한 손실을 미리 방지하기 위해 방공제를 활용하고 있습니다. MCI·MCG 활용 MCI(모기지신용보험)와 MCG(모기지신용보증)는 은행 등 대출기관에서 방공제를 통해 차감하는 최우선변제 소액임차보증금을 보증하는 SGI서울보증과 한국주택금융공사의 보증상품입니다. MCI와 MCG 가입 시 방공제로 차감된 금액만큼 다시 대출한도가 증가하므로 규제범위 내에서 최대한 대출을 받을 필요가 있는 경우 많이 활용됩니다. MCI와 MCG는 은행 등 대출기관의 사정이나 정부의 정책 등으로 인해 가입이 제한될 수 있습니다. 또한 상품에 따라 보증 대상이나 한도 등에 차이가 있으니 은행 등 대출기관과의 상담을 통해 활용 여부를 결정하시기 바랍니다. 주택담보대출에 따른 LTV와 대출한도를 산정하기 위한 참고용 계산기입니다. 실제 은행 등 대출기관에서 산출한 LTV 및 대출한도와 차이가 있을 수 있습니다.
연봉·마통 각 5천만원 A씨, 7억 아파트 담보대출 얼마 줄어드나
DSR 규제 앞당기면 2억원→1억5천만원 축소될 듯
(서울=연합뉴스) 신호경 기자 = 금융당국이 다음 주 발표하는 가계부채 대책에 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 일정을 앞당기는 방안이 포함될 것으로 예상되는 가운데 자신이 받을 수 있는 주택담보대출이 얼마나 줄어들지에 쏠리고 있다.
은행 대출 상품 안내 2021.10.19 [email protected]
지난 7월부터 도입된 개인 차주(돈 빌린 사람)별 DSR 규제에 따라, 현재 은행에서 부동산 규제지역(투기지역·투기과열지구·조정대상지역)의 6억원이 넘는 집을 담보로 주택담보대출을 받거나 연 소득과 관계없이 1억원 초과 신용대출을 받는 경우 모두 DSR이 40%를 넘지 않아야 한다.
더구나 DSR을 따질 때 마이너스통장 등 신용대출에 적용하는 상환 만기도 기존 10년에서 7년으로 짧아졌다. 연소득이 같다면 그만큼 마이너스통장 관련 연 원리금 산정 금액이 늘어나 추가로 받을 수 있는 주택담보대출 한도가 깎인다는 뜻이다.
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단계별 DSR 규제에 따른 주택담보대출 한도 변화 예상 [A은행 시뮬레이션 자료 캡처=연합뉴스. 재배포 및 DB 금지] [그래픽] DSR 규제에 따른 주택담보대출 한도 변화 예상 (서울=연합뉴스) 김영은 기자 = [email protected]
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24일 A은행의 시뮬레이션(모의실험)에 따르면, 연소득이 5천만원이고 5천만원 한도의 마이너스통장(신용 한도대출)을 터놓은 대출자가 시세 7억원의 서울 아파트를 담보로 현재 주택담보대출을 신청한 경우 최대 2억원까지 받을 수 있다.
마이너스통장 금리는 연 3.95%, 주택담보대출의 금리와 분할상환기간(원리금 균등 방식)은 연 3.47%, 30년으로 가정됐다.
담보가 ‘규제지역(서울) 6억원 초과’ 주택에 해당하기 때문에, 이 대출자가 5천만원의 마이너스통장을 놔둔 채 원리금 상환 연간 총액을 DSR 40%, 즉 2천만원(연소득 5천만원×40%)에 맞추려면 주택담보대출을 2억원밖에 받을 수 없다는 얘기다.
당초 2022년 7월부터 적용할 예정이었던 DSR 추가 규제 방안의 실행 시점이 만약 앞당겨지면, 이 대출자의 한도는 더 줄어든다.
추가 규제의 핵심은 DSR 산정시 신용대출의 상환 만기를 7년에서 5년으로 더 단축하는 것이다.
이 기준에 따라 계산하면, 해당 대출자의 마이너스통장 연 원리금 상환액은 912만원에서 1천198만원으로 뛰게 된다.
이 상태에서 주택담보대출의 원리금 상환액을 더한 연간 총 상환 규모를 2천만원 아래로 묶으려면 가능한 주택담보대출은 최대 1억5천만원이 고작이다.
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