당신은 주제를 찾고 있습니까 “홀 라이프 보험 – 홀라이프 텀라이프 짧은 소개“? 다음 카테고리의 웹사이트 ppa.pilgrimjournalist.com 에서 귀하의 모든 질문에 답변해 드립니다: ppa.pilgrimjournalist.com/blog. 바로 아래에서 답을 찾을 수 있습니다. 작성자 Christine shin 이(가) 작성한 기사에는 조회수 97회 및 좋아요 8개 개의 좋아요가 있습니다.
Table of Contents
홀 라이프 보험 주제에 대한 동영상 보기
여기에서 이 주제에 대한 비디오를 시청하십시오. 주의 깊게 살펴보고 읽고 있는 내용에 대한 피드백을 제공하세요!
d여기에서 홀라이프 텀라이프 짧은 소개 – 홀 라이프 보험 주제에 대한 세부정보를 참조하세요
홀 라이프 보험 주제에 대한 자세한 내용은 여기를 참조하세요.
홀라이프 생명보험의 정확한 실체 – 아이테크코리아
홀라이프 생명보험이란 보험비의 일부가 투자되어 해당보험사의 Policy Owner로써 회사의 수익에 대한 배당금을 받고 그 수익이자율이 복리혜택과 세금 …
Source: www.itechkorea.com
Date Published: 5/17/2021
View: 9517
생명 보험
인덱스 유니버살; 기간성; 홀 라이프 보험; 변액 보험. 인덱스 유니버셜 라이프(IUL) 보험은 유니버셜 라이프 생명보험의 한 종류입니다. 인덱스 유니버셜 보험은 캐쉬 …
Source: www.syncis.com
Date Published: 6/26/2022
View: 9028
[김양석의 알기 쉬운 보험이야기] 배당 홀 라이프(Participating …
홀 라이프(Whole Life, 이하 홀라)는 ‘보험기간’이 사망시까지 평생인 종신보험(Permanent Insurance)이므로 80세, 100세 등 언제든 사망하면 …
Source: joinsmediacanada.com
Date Published: 10/20/2022
View: 627
이정열, Loan Officer, Prime Mortgage, NMLS# 2252325
홀라이프 보험은 2~30년 동안 매월 보험료를 내야 하고, 중간에 캔슬하면 손해가 발생해 신중히 결정해야 합니다. 통계에 의하면 훌라이프 보험을 구입한 사람들의 25%가 3 …
Source: www.facebook.com
Date Published: 2/14/2022
View: 4582
MissyUSA.com
보험회사서 제일 좋아하는 고객통계가 40 대의 term life 고객입니다. … 저축성 생명보험으로 노후대책 하던 시절은 이미 지났어요 요새 홀라이프 잘 안팔려요 …
Source: www.missyusa.com
Date Published: 3/23/2021
View: 3025
생명 보험 101
종신형 생명보험은 크게 사망보상액 보장형(Guaranteed)과 저축성(Cash Value) 생명보험으로 다시 구분할 수 있다. 종신형 생명보험에는 홀라이프(Whole …
Source: www.skylinebenefit.com
Date Published: 10/20/2022
View: 2675
주제와 관련된 이미지 홀 라이프 보험
주제와 관련된 더 많은 사진을 참조하십시오 홀라이프 텀라이프 짧은 소개. 댓글에서 더 많은 관련 이미지를 보거나 필요한 경우 더 많은 관련 기사를 볼 수 있습니다.
주제에 대한 기사 평가 홀 라이프 보험
- Author: Christine shin
- Views: 조회수 97회
- Likes: 좋아요 8개
- Date Published: 2020. 1. 11.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=z7hSdqvIpKA
홀라이프 생명보험의 정확한 실체
Share
tweet
홀라이프 저축성 생명보험?
결혼을 하고 아이가 태어나면 그동안 생각해보지 않았던 생명보험에 대해서 진지한 고민을 하게 됩니다.
생명보험 플랜을 찾아보다 보면 몇가지 플랜이 나오는데 대략적으로 기간성 텀라이프, 유니버설 라이프, 그리고 홀라이프 생명보험이 나오는 것을 알 수 있습니다.
텀라이프의 경우 기간성으로 계약기간이 완료가 되면 소멸하기 때문에 지출한 보험비도 아까운것 같고 그래서 많은 사람들이 저축성이자 은퇴플랜으로도 활용이 될 수 있다는 홀라이프 생명보험을 염두에 두게 됩니다.
그런데, 인터넷으로 검색해본 홀라이프 생명보험에 대해 찾아보니 안좋은 말들만 나옵니다.
보험회사의 교묘한 상술이다부터 30년이 지나도 원금회복도 못한다는 기본입니다.
팩트첵크를 해봅시다
그중에서 네티즌 사이에서 가장 영향력이 있는 블로그중 하나에 올린 홀라이프 생명보험에 대한 질문과 답변에서 팩트첵크를 하도록 하겠습니다.
: 35세남성으로 연 $7,500의 홀라이프를 가입했는데 Policy를 보니입니다.
더군다나 함께 가입한 텀라이프는 매년 갱신되는 것이라 매해 보험비가 올라갑니다.
어떻게 해야되나요? 생명보험을 취소해야 할까요?
리플1
생명보험은 절세의 방편으로 쓸수가 없다. 사망보상금은 면세라고 하는데 Cash Value에 대해서는 원금을 제외한 수익에 대해서는 세금을 내야한다.
생명보험비는 공제가 되지 않으므로 절세의 방편으로 사용할 수는 없습니다. 다만을 받으며여서 수혜자는 세금을 내지 않습니다.
많은 사람들이 혹은 보험에이전트들이 Cash Value에 대해서도 무조건 세금을 내지 않는다라고 알고있는데 그건 틀립니다.
세금공제를 받지 않은 보험비, 즉 원금에 대해서는 나중에 Cash Value로 쌓여 받을때 세금을 내지 않지만 배당금으로 받은 투자수익에 대해서는 세금을 내야 합니다.
리플2
보험인들이 저축성 생명보험의 경우 연 수익률을 6~12%까지 올릴수 있다고 홍보하는데 믿지 않는것이 좋다.
: 일단 제대로 된 회사의 제대로 교육을 받은 에이전트라면 그렇게 홍보를 하지 않습니다. 홀라이프 생명보험을 처음 견적을 받을때 향후 보험비와 캐쉬발류, 사망보상금의 변화를 볼수있는 일러스트레이션을 받게되는데 핵심적으로를 보셔야 합니다.
Non-Guaranteed Value가 향후 기대할 수 있는 수익률을 보여주는데 보통 3~4%의 수익률을 보여주며 실제로 해당 연도의 배당수익률을 기준으로 책정하는 경우가 많습니다.
또한 에이전트 교육시에도 가장 보수적인 수익률을 고객에게 소개하기를 권고하고 있습니다. 물론 실제 수익률은 회사의 수익과 배당률에 따라 더 초과할수도 있지만 말입니다.
리플3
나이가 들수록 납부하는 보험비중 보험지출비용이 높아져 Cash Value를 깎아먹을수 있으며 종국에는 마이너스 계정이 될 수 있다?
유니버설라이프라는 보험으로써 많은 보험에이전트들이 홀라이프처럼 홍보를 하고 있지만 실질적으로는 매년 갱신되는 텀라이프 보험
입니다.
따라서 매년 갱신되는 만큼 그 해의 보험자의 나이에 맞는 보험지출비[Cost of Insurance]가 책정이 됩니다.
말인즉슨 나중에 Cash Value가 쌓이게 되더라도 어느 시점이 되면[Turnover Point] COI가 보험비와 Cash Value를 추월하는 상황이 생기게 됩니다. 이때부터는 보험비가 너무 높아져서 Cash Value를 지키려면 결국 보험을 켄슬해야 되는 상황이 오게 될 수 있습니다.
결국 이론적으로는 평생보험이 가능하지만 실제로는 그렇지 않게 될 가능성이 높다는 것입니다.
물론 유니버설라이프 보험을 평생보험으로 보지 않는다면 보험비를 상황에 따라 매년 조정할 수 있고 보험비 원금부터 투자수익까지 나중에 받을 수 있다는 점에서 좋은 보험이라고 할 수 있습니다.
결국 어떻게 보느냐의 관점에 따라 다르다고 하겠습니다.
리플4
모든것이 보험회사의 상술이다. 30년짜리 국채를 사도 이자율이 4%가 넘는데 보험지출비로 펀드에 비교하여 극악의 수수료를 내면서 할 이유가 없다.
: 우선 대표적인 안전자산이라 할 수 있는이며입니다.
또한 Series EE의 경우 20년간 저축할 경우 원금의 2배를 지급합니다. 이자율이 복리로 매해 최소 3%가 되어야 가능한 숫자입니다.
물가상승율을 따라간다는 Series I의 경우 매해 약 2%안팎으로 실제 CPI-U에 맞춰 이자율이 책정됩니다.
홀라이프 생명보험을 보겠습니다.
35세의 남성이 월 $300씩 매년 $3,600을 20년간 원금 총 $72,000을 보험비로 내고 개런티발류인 추가 배당수익이 없다고 가정해도 이미 계약이 끝나는 20년에는 원금을 초과한 $73,814을 개런티받으며 현재의 배당수익률인 3.8%정도를 가정하면 $93,446이 되고 보험비를 내지 않는 10년후, 즉 보험가입 30년후에는 $161,551이 됩니다.
또한 이 보험자는 이런 이자수익외에도 평생동안 $180,000의 기본 사망보상금을 지급받으며 이 사망보상금은 Cash Value와 합쳐져 30년후에 사망할 경우 $292,202이 됩니다.
미 국채를 30년물로 $10,000을 구입했다면 30년후 단순 복리계산으로 $23,092 정도가 되니 원금의 두배가 약간 넘는다고 볼 수 있습니다.
홀라이프 생명보험은 그에비해 30년 후 똑같이 두배가 넘는 투자수익을 기대할 수 있으며 보험자의 평생동안 사망보상금이나 Living Benefit 등으로 남은가족도 보호하고 면세혜택이 있는 막대한 금액의 사망보상금도 받을 수 있습니다.
*위 일러스트레이션 금액은 35세 Non-Tobacco 20년 보험비 납부 홀라이프 보험내용입니다. 다만 보험회사에 따라 수익률에 따라 금액이 달라질 수 있으며 해당 금액은 Non-Guaranteed 를 상정한 것임을 알립니다.
리플5
생명보험은 보상금이 높고 보험비가 낮은 텀라이프를 들고 나머지는 IRA나 401(k)등 펀드에 투자하는 것이 이익이다.
: 아마 홀라이프 생명보험에 있어 가장 논쟁의 여지가 있는 질문이라고 할 수 있겠습니다.
개인적으로는 이 방법은 재정설계를 한다면 고려해볼만한 아주 좋은 보험/투자 전략이라고 할 수 있겠습니다.
왜냐하면 홀라이프의 경우 보험과 투자를 한데섞은 플랜이기 때문에 아무래도 하나에 집중하는 수익이나 이익은 받기 어렵습니다.
이를 각 혜택에 집중하여 보험커버는 텀라이프를 사용하여 상대적으로 낮은 보험비에 높은 보상을 받고 투자는 투자에 100% 전념하여 높은 이익을 얻을수 있기 때문입니다.
다만 IRA나 401(k)로 투자하는 것은 주식, 뮤추얼펀드, 채권등에 투자하는 것이기 때문에 일종의 ‘Market Risk‘가 있습니다. 시기에 따라 수익 변동성이 크다는 것입니다.
간단히 예를 보겠습니다. 35세의 남성이 똑같은 플랜을 각각 다른 시기에 투자를 한다고 가정을 합니다.
첫번째는 2007년 주식이 한창 고점에 있던 시기에 펀드를 구입한 사람입니다.
이 사람은 IRA구좌에 S&P500 인덱스펀드인 뱅가드의 VFINX펀드에 $5,000의 은퇴계좌를 불입합니다. 그리고 바로 주식하락으로 약 40%인 $2,000정도를 손해봅니다. 그리고 2013년 중순이 되어야 원금을 회복하고 이익을 보기 시작하여 약 60% 상승을 합니다.
두번째는 2009년부터 투자를 시작한 사람입니다. 이 사람은 한창 저점에 있던 시기에 계좌를 오픈하여 현재까지 약 250%가 넘는 상승을 합니다.
위 그림은 무엇을 얘기하는 걸까요?
결국 투자는 타이밍이 생명이라는 것을 뜻합니다. 특히 미국의 주식시장은 꾸준한 장기투자시 성공할수있는 여러가지 긍정적인 요건을 많이 가지고 있습니다.
다만 타이밍에 따라 그 수익률이 차이가 날수가 있다는 것입니다. 따라서 IRA나 401(k) 투자는 한마디로 High Risk High Gain 즉, 위험을 감수하면 높은 수익을 받을수 있는 주식투자의 구조입니다.
Whole Life vs S&P500 Index Fund
그럼 여기에서 직접적으로 홀라이프 생명보험의 수익률과 은퇴플랜 인덱스펀드로 가장 많은 사랑을 받고 있는 Vanguard의 S&P500 Index Fund인 VFINX와의 비교를 해보겠습니다.
홀라이프 수익률은 Blended로 마켓의 중간수익률이며 1992년부터 2009년까지 같은기간동안 같은 금액을 매달 투자할때의 비교입니다.
예상과는 약간 다른가요?
S&P500 Index Fund가 압도할것 같은데 사실상 1994년부터 2000년 테크버블시기에 홀라이프 보험의 수익률을 증가하고는 주가하락과 함께 가라앉기 시작합니다.
그리고 다시 올라오는 듯 싶다가 다시 2007년 서브프라임 사태로 인한 리세션에서 다시한번 크게 수익률이 가라앉는 모습을 보입니다.
그럼 2009년부터의 차트는 어떨까요?
펀드지수는 다시 강하게 치솟지만 워낙 리세션때 떨어진 부분이 있기 때문에 꾸준히 성장한 홀라이프 보험수익을 이제 따라잡는 모습을 보이는 것을 알 수 있습니다.
위 인덱스펀드와 생명보험 비교는 아래의 사이트에서 참조하였음을 알려드립니다. 위 인덱스펀드와 생명보험 비교는 아래의 사이트에서 참조하였음을 알려드립니다. http://theinsuranceproblog.com/blended-whole-life-insurance-versus-the-stock-market/
홀라이프 생명보험은 회사에 보험금 일부를 투자하여 그 배당금을 받아 수익을 창출하는 것입니다.
따라서 건실한 회사에 투자한다면 크게 높지는 않아도 꾸준한 수익은 받을수 있다는 말이 될 수 있습니다.
IRA나 401(k)를 통해 세금유예 혜택을 받으며 주식시장에 투자하는 것이 절대 나쁜 선택이 아니지만 등락이 있을수 있다는 것도 염두해 두어야 합니다.
그리고 우리는 모두가 주식시장의 실제 수익률이 보이는 수익률보다 훨씬 나쁘다는 것도 알고있습니다. 이는 꾸준히 장기적인 투자를 하는 경우가 많지 않기 때문입니다.
결국 Term+IRA/401(k) 를 택하느냐 아니면 평생저축성 홀라이프를 택하느냐는 어느것이 좋고 나쁘고를 떠나서 보험혜택은 일정기간만 받고[텀은 기간성으로 후에 소멸] 투자를 공격적으로 할것이냐 아니면 안전하게 평생을 커버받으며 수익을 꾸준히 받을것이냐에 차이라고 볼 수 있겠습니다.
리플6
홀라이프는 유산상속등 자산이 많은 밀리어네어를 위한 보험이며 저소득층에는 쓸모가 없다.
: 홀라이프는 물론 자산이 어느정도 있는 분들은 세금을 내지않고 사망시 막대한 보상금을 자녀들에게 상속함으로써 많은 이득을 남길 수 있는 보험플랜입니다.
하지만 개인적으로는 홀라이프가 가난의 족쇄를 끊을수 있는 일반인들이 훨씬 더 잘 사용할 수 있는 보험이라고 생각하고 있습니다.
예를들어 새로 태어나는 아이에게 20년 홀라이프를 Face Amount $100,000짜리를 매달 $62 내는 것으로 가입한다고 가정합니다.
아이가 33세가 되는해에 4%의 수익률을 적용해도 이미 원금 $14,678은 초과하여 $38,050이 됩니다. 이 돈은 아이가 결혼자금으로 사용할 수도 있고 본인의 비지니스를 하는 초기자금으로 사용
할 수도 있습니다.
아니면 굳이 건드릴 필요가 없어 은퇴시까지 놔둔다면 혼자 수익은 계속 자라 아이가 65세가 되는해에는 $228,654[5% 수익률 가정시] 이 되어 크게 많지는 않아도 노후를 즐길수 있는 목돈이 만들어 집니다.
이것이 바로 유대인들이 새로 태어나는 아이에게 홀라이프 생명보험을 선물하는 가장 큰 이유중 하나입니다.
역사적으로도 월트디즈니와 JC Penny가 부모님이 가입한 홀라이프 생명보험의 현금으로 비지니스 초기자금을 만든 기록이 있습니다.
마찬가지로 35세의 남성이 월 $300의 홀라이프를 가입하여 20년만 불입하면 은퇴시기인 75세에는 원금 $72,000의 3배에 가까운 $27만불을 현금가치로 가지고 있을수 있으며 [수익률 4.3%가정시] 사망시에는 총 $39만불을 남은 가족이 받을 수 있습니다.
하루에 $10을 세이빙하여 평생 보험커버리지를 받고 배당금을 받아 수익 창출을 할 수 있는 1석 2조 플랜이 되는 것입니다.
*위 일러스트레이션 금액은 35세 Non-Tobacco 20년 보험비 납부 홀라이프 보험내용입니다. 다만 보험회사에 따라 수익률에 따라 금액이 달라질 수 있으며 해당 금액은 Non-Guaranteed 를 상정한 것임을 알립니다.
다시 원점으로 돌아와 원글에 대한 답을하자면.
보험사와 보험에이전트를 잘못 선택하셨다밖에는 설명이 안되는 상황같아 보입니다.
홀라이프 생명보험이란 보험비의 일부가 투자되어 해당보험사의 Policy Owner로써 회사의 수익에 대한 배당금을 받고 그 수익이자율이 복리혜택과 세금유예 혜택을 받으며 성장해 나가는 보험을 뜻합니다.
따라서 생명보험사의 신용도와 히스토리가 매우 중요하며 Fortune 100에 드는 초우량기업을 선택하는 것도 한 방법입니다.
More>>> 미국 생명보험 순위
예를 들어 대표적인 뮤추얼 생명보험 회사인 뉴욕라이프[NewYork Life / Fortune 65위 / Credit A++ / 172년 역사]나 매스뮤추얼[MassMutual / Fortune 77위 / Credit A++ / 167년 역사]의 경우 불입기간이 끝나면 개런티발류가 원금을 초과할 수도 있으며 배당수익률까지 합쳐지면 사실상 원금보다 많은 금액이 캐쉬발류로 쌓이게 됩니다.
텀라이프의 경우 보통 10/20/30년 단위로 계약을 하는데 계약기간동안은 보험비가 고정이 되며 문의자의 텀보험은 1년단위 갱신보험이라면 매우 불합리적이라고 볼 수 있습니다.
일반 가입자는 보험에이전트를 믿고 잘 알아보지 않고 진행하는 경우가 많으므로 중간중간 필수적으로 2nd opinion을 받아 리뷰를 받아야 합니다.
결론은
홀라이프 생명보험은 어떤 회사의 상품으로 본인의 버짓이나 미래플랜에 맞춰 구입을 하느냐에 따라 정말 좋은 플랜이 될수도 혹은 위의 문의자처럼 나쁜 플랜이 될 수도 있습니다.
홀라이프는 본질적으로 나와 가정을 지키는 생명보험이니만큼 너무 투자가치적인 면으로만 봐서도 안되지만 좋은 플랜과 본인의 버짓에 딱 맞는 플랜을 구입했을때는 어떠한 투자상품보다도 좋은 투자가 될 수도 있습니다.
그리고 무엇보다도 정작 생명보험이 필요할때는 은퇴후인 65세이후라는 점이 투자의 문제보다도 홀라이프 생명보험을 더욱 가치있게 만드는 점이 아닐까 싶습니다.
텀라이프는 계약기간이 지나면 소멸합니다. 순수한 의미의 생명보험입니다.
계약기간이 지나면 소멸합니다. 순수한 의미의 생명보험입니다. 유니버설라이프는 Variable/Index의 경우 저축성 평생보험이지만 1년 텀이 매년 갱신되는 시스템이므로 65~70세이후 보험지출비가 너무 커져 캐쉬발류를 잠식하기 때문에 결국 보험을 선택하느냐 현금가치를 선택하느냐를 결정하셔야 합니다.
Variable/Index의 경우 저축성 평생보험이지만 1년 텀이 매년 갱신되는 시스템이므로 65~70세이후 보험지출비가 너무 커져 캐쉬발류를 잠식하기 때문에 결국 보험을 선택하느냐 현금가치를 선택하느냐를 결정하셔야 합니다. 홀라이프는 월 비용이 매우 비싸지만 일단 계약기간동안 납부가 완료가 되면 그 이후부터는 수익이 자라며 보험자의 평생동안 커버가 됩니다. 결국 수익이 원금을 상회하는 기간이 되면 보험자와 가족은 투자수익과 사망보상금에 대한 부분을 개런티받게 되는 것 입니다.
홀라이프 생명보험이 비싼 금액의 문제로 한국인에게는 천대를 받지만 만들어진지 150년이 넘는 세월동안 미국인과 유대인에게 꾸준히 부의 축적과 자산관리 플랜으로 사랑받는 이유가 있는 것입니다.
***위에 소개된 보험 일러스트레이션 금액은 해당 나이의 기본적인 정보를 넣었을때의 금액이며 실제 비용과 수익률은 회사와 상품, 보험자의 건강상태에 따라 다를 수 있습니다. ***
생명 보험
생명보험은 사랑하는 사람이나 비즈니스의 주요 인물의 사망으로 인한 재산 손실로 부터 가족과 사업체를 보호합니다. 또한 생명보험은 은퇴 설계를 위한 솔루션으로 이용되기도 합니다.
개인과 가족이 재정적인 어려움에 직면했을때 생명보험을 통해 각 소득층의 모든 수입 수준과 라이프 스타일이 유지와 재정적 독립성이 가능해 집니다. 보험 혜택은 단일 소득 가정 만큼 맞벌이 가정에게도 중요합니다.
보험 혜택은 전업 부모에게도 예외가 되지 않는 서비스 비용들, 즉 요리, 청소, 양육과 같은 일상적인 비용을 보호합니다. 제한적인 소득으로 생활하는 은퇴자들은 생명보험 혜택을 통해 본인의 사망으로 인해 연로한 배우자가 재정적 부담을 지지 않게할 수 있습니다.
[김양석의 알기 쉬운 보험이야기] 배당 홀 라이프(Participating Whole Life)의 이해 – 밴쿠버 중앙일보
홀 라이프(Whole Life, 이하 홀라)는 ‘보험기간’이 사망시까지 평생인 종신보험(Permanent Insurance)이므로 80세, 100세 등 언제든 사망하면 ‘보험금’이 지급됩니다. 또한 ‘저축성’ 상품이므로 생명보험사(이하 생보사)가 ‘보험금’(Death Benefit)에 대한 ‘순수보험료’는 물론 ‘추가보험료’를 부과하여 사망 전에 계약을 해지할 경우 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)도 보장합니다. 게다가 매년 배당금도 지급하는 상품도 있는데 그러한 상품을 배당 홀 라이프(Participating Whole Life)라고 합니다.
“19년 전 42세 때에 가입한 10만불 짜리 홀라로 가입 당시 중개인이 매년 ‘배당금’까지 지급되는 좋은 상품이기 때문에 월 $170씩 15년 정도만 내면 된다고 했는데 아직까지 매달 $170씩 통장에서 빠져 나가고 있습니다. 도대체 언제까지 내는 것인지, 지금해약하면 어떻게 되는 지를 알고 싶습니다. 최근의 명세서(Statement)를 첨부합니다.”
가입하신 상품은 배당 홀라로 가입 당시 ‘보험금’ 10만불에 대한 42세 남성의 100세까지의 레벨(Level) ‘순수보험료’가 월 $70 정도였으니, ‘해약환급금’과 ‘배당금’의 부수적인 혜택을 위하여 생보사가 월 $100의 ‘추가보험료’를 더 부과했음을 알 수 있습니다. 즉 상기 상품의 ‘보험료’와 ‘납부기간’(Payment Period)은 ‘월 $170, 100세납’ 입니다. 따라서 사망 전에 계약을 해지할 경우에 지급될 ‘해약환급금’과 ‘완납보험금’(Paid Up Insurance)도 계약서에 보장되어 있습니다.
여기서 ‘완납보험금’이란 약속한 $170을 못(안) 내어 계약이 종료(Termination)되는 싯점에 가입자가 ‘해약환급금’을 안 받을 경우 추후 사망시 수혜자(Beneficiary)에게 지급되는 ‘보험금’을 말합니다. 다시 말해 ‘해약환급금’은 가입자가 생전에 사용할 현재가치(Present Value)이고 ‘완납보험금’은 본인 사후에 수혜자에게 지급될 미래가치(Future Value)이므로 가입자는 그 중 한 가지만 취하는 것입니다. 명세서에 의하면 2020년도의 ‘해약환급금’은 $33,400이고 ‘완납보험금’은 $61,700입니다. 따라서 만약 $170을 더 이상 안 낼 경우 가입자는 $33,400을 환급받고 계약을 종료할 수 있습니다. 물론 받지 않으면 추후 사망시 수혜자에게 $61,700이 지급됩니다.
월 $170의 ‘보험료’는 사망시까지 내기로 약속한 ‘(순수+추가)보험료’입니다. 그러나 매년 지급될 ‘배당금’을 사용하여 그 ‘보험료’를 미리 까 나가면 15년 정도만 내도 된다는 것이 중개인의 설명이었는데, 그렇게 되지 않은 이유는 그 ‘배당금’을 잘 못 사용하였기 때문입니다. 생보사가 매년 지급하는 ‘배당금’은 가입시에 가입자가 선택(Dividend Option)한 대로 사용됩니다. ‘현금’(Cash)을 선택했다면 그 ‘배당금’은 매년 가입자에게 현금으로 지급되며, ‘축적’(Cash Accumulation)을 선택했다면 지난 19년간의 ‘배당금’과 이자는 별도의 계좌에 축적되었을 것이고, ‘보험료 공제’(Premium Reduction)을 선택하고 ‘보험료’를 연납으로 내 왔다면 이미 ‘보험료’ 완납(Paid Up)의 상태가 되었을 것입니다. 그러나 매년 ‘보험금’이 증액되는 ‘완납보험금 증액’(Paid Up Addition)을 선택했기 때문에 매년 ‘보험금’과 ‘해약환급금’이 증가될 뿐 ‘보험료’ 조기완납은 어려운 것입니다.
MissyUSA.com
2014-01-14 am 10:50:00
108.–.68.43 올스테잇 생명보험 들었는데 저는 45세 남편은 55세
저는 120불에 50만불 남편은 150불에 12만불 이렇게 했어요
한인담당자하고 하면 문제없어요
나이 들면 더 비싸져요. 차라리 요즘엔 보험많이 들어놓고 연금식으로 쓰는게 좋다고 하네요
저도 잘은 몰라요
2014-01-14 am 10:51:00
71.–.140.254 홀라이프는 요.. 유산상속목적이 아니시면 하지마시구여..
안정적수입이 불의의사로로 돌아가시면 수입이없어지니 이건 term life 로 60까지
애들 다클때까지만 하시면돼여…. 보험회사서 제일 좋아하는 고객통계가 40 대의 term life 고객입니다.
요샌 웬만해선 60전에 잘 죽지도않고.. (사고사 외에) 해서..거의 99% 보험회사 profit 이거등여.
2014-01-14 am 10:52:00
65.–.143.99 Term 20 년했다 20년안에 안돌아가셔서 한푼도 못받은사람 알아요. 저는 홀라이프가 있눈데 십년전 부은거라 cash value도 많이 싸이고 앞으로 몇년만 부으면 보험금 안내도 된다고 하더라구요. 제가 쥬이시 회계법인에서 일해봤는데 거진 전부다 홀라이프로 들어요. 아이들 태어나자마자 홀라이프들어주는부모 꾀있어요.
2014-01-14 am 10:53:00
65.–.7.194 굉장히 안 좋은 방법이에요
2014-01-14 am 11:00:00
96.–.171.65 Your money value will be very decreased by the time you get the money if you do Whole life. Not everything Jewish people does is the best.
2014-01-14 am 10:58:00
68.–.73.233 저도 생명 보험은 모르는데, 왜 돈을 세이빙에 두시나요? IRA ,ROTH IRA투자하세요. 저는 꾸준히 하는데 이자가 거의 20-30프로에요. 몇십만불이면 그 이자가 얼마에요. 은행만 좋은일 이네요. 본드 40프로 스탁 60프로로해요. 지금 있는 부동산 팔고 본격적으로 주식투자하려합니다. 리스크 있지만 지난 십여년간의 경험으로 볼때 가장 수익률 좋아요. 보험은 텀으로 가장 싼거로 하고요. 어차피 아이클때 까지만 필요하나까요.
2014-01-14 am 11:07:00
98.–.62.230 원글) IRA, ROTH IRA는 회사소속이 아니어도 아무나 어카운트 오픈할수 있나요?
그렇다면 IRA 오픈하고 제돈을 그쪽으로 트랜스퍼 하면 될까요?
무식해서 죄송합니다.ㅠㅠ
2014-01-14 am 10:59:00
68.–.84.38 어릴때부터 들어놔서 아주 저렴하게 20년만에 딱 끝내고 그냥 뭍혀둔 돈이다…할거 아니라면
term으로 권해드려요
22살때 들은거 이제 몇년만 지나면 끝나니까 든든하긴 한데
제가 40이라면 전 절대로 홀라이프로 안들어요
2014-01-14 am 11:05:00
23.–.31.139 222222
2014-01-14 am 10:59:00
65.–.143.99 65.7.194님…뭐가 안좋다는거죠? 설명을 좀….저는 오늘 해약해도 제가부은 원금 조금 손해보고 해약할수있어요. 요즘 80세까지 사는건 보통이에요.
2014-01-14 am 11:03:00
96.–.171.65 Is not that you build up your cash value, but you will be losing money because the value goes down. If you did for 500.000 now and you are paying, by the time you get the money back, that 500.000will not be the same value but much less.
2014-01-14 am 11:03:00
68.–.84.38 큰 욕심없이 그냥 돈을 묶어 놓는게 목적이면 홀라이프 괜찮아요
투자 개념으로 돈을 굴리게되면 신경도 써야하고 시간도 잡아먹고해서
저도 그냥 욕심없이 돈 넣어 놓을곳으로는 홀라이프했어요
20년 다되어가니 마음이 정말 편하긴해요 ^^
96님 물론 20년전 50만불과 지금의 50만불은 큰~~차이가있지만
그래도 여전히 50만불은 큰 돈이고
20년동안 50만불을 우리가 투자하는게 아니잖아요.
여튼…. 꾸준히 신경 딱 끄고 남는돈 넣는 개념이면 전 괜찮은거같아요.
물론 아주 어릴때 (한살, 두살때) 들어놓은거면 더 좋구요
2014-01-14 am 11:08:00
67.–.148.78 ,,,, 제가 사는 동네 부자들은 다 부모님들이 홀라이프 인슈어런스 들어놓은것으로 유산 받아서 안정적으로
살더라구요. 능력이 된다면 죽을때 까지 부을수 있으니까 자식들 위해서 홀라이프 드는것도 괜찮고 안되면
자식들이 자립할 20대 까지 보호되는 텀라이프도 괜찮지요
2014-01-14 am 11:12:00
162.–.28.228 저는 3년 전에 43살 일때 35년 기간 텀 으로 했습니다
회사 마다 텀이라 해도 기간 다 틀리고요 뉴욕 라이프는 25년 이고요
그리고 게 가 든 회사는 중병이 걸리면 내가 80%까지 받아 쓸수 있는거예요
솔직히 죽는 것도 걱정이지만 병이 더 무섭 거든요
특히 저처럼 가족력 있는 사람은..
암튼 저와 남편 한달에 120불 이고 남편거가 70만불, 제가 30 만불짜리 예요
보험은 정말 잘 알아보고 공부 하고 나에게 맞는거 잘 들어야 해요
너무 에이젼틈안 믿지 말고요
참 ,, 또 저도 애들것도 홀라이프로 들어 놨어요
20만불짜리로..
미리 드는게 더 좋아요
홀라이프는…
2014-01-14 am 11:13:00
71.–.34.36 요샌 홀라이프 (저축성) 거의 안 드는 추세에요
예전에 홀라이프는 좋았죠 왜냐면 정말 돈이 많이 쌓였어요
한번 구글에 미국 interest rate 쳐 보세요 몇십년 전만 해도 은행에만 넣어도 18프로씩 이자 붙었었죠
그런데 지금은 어떤가요? 머니마켓 펀드들 다 일년 일프로 찍기도 힘들죠…..
팔십년대에 홀라이프…..보험회사가 은행에만 넣고 굴려도 18프로 붙던 시대…
지금은 그 시대가 아니죠 그래서 요새는 홀라이프는 좀 이런쪽으로 똑똑하지 못한 분들이 들죠
정말 주식이고 채권이고 암것도 모르고 난 보험회사가 주는대로 세이프하게 가겠다 하시는 분들요
텀이 싫으시면 UL (Universal Life) 추천해요 그냥 UL이요 저축성이나 투자성 말고요
텀같이 계약자가 사망하면 딱 원래 정해진 만큼만 (100K이든 500이든 1M이든요) 수혜자 한테 가지만
텀은 10년 15년 30년 이렇게 기간이 정해져 있는 반면 UL은 계약자가 120살 될때까지도 커버 되는거에요 전 삼십대 초반에 오십만불짜리 들고 한달에 백이십불 정도 내는데 65살 될때까지만 내면 되고요 저 죽음 지금죽든 100살에 죽든 무조건 자식한테 오십만불 나와요.
어차피 자식이든 배우자 에게든에게 물려주는게 목적이면 UL로 하시고
그외 은퇴자금이니 교육자금이니 모으는 용도로는 생명보험말고
은퇴자금은 IRA, Roth IRA, 401K 등 하시고
교육자금은 529으로 가세요 이게 정말 숫자적으로 볼때 훨씬 나은 투자에요
저축성 생명보험으로 노후대책 하던 시절은 이미 지났어요 요새 홀라이프 잘 안팔려요 그래서
쥬위시가 홀라이프로 부를 대물림 하던시절? 이미 지났어요 할아버지, 아버지가 가지고 있다
물려 준거고요 지금은 은행 이자율 상 몇십년 전처럼 그렇게 dramatic한 dividend가 나올 수 없어요.
홀라이프 세일즈할려고 뽑아주는 왜 차트있죠? 그거에서 “개런티” 된것만 딱 받는거에요 첫번째 콜롬.
두번째부터는 개런티되는게 아닌데 뭐 지금까지 디비던드 못준적이 없다….어쩌구 이렇게 되어있는데
아직은 삼십년 전 산 미국국채 남아있으니 줄 수 있겠죠 좀만 지나면 못줘요 왜?
지금 미국 삼십년 국채 몇프로에요? 삼프로?? 그거받아 보험회사가 계약자한테 얼마나 줄 수 있어요..
저 유대인 엄청 많은 회사 근무하는데 홀라이프 지금 70년대 생까지가 마지막이에요 보면
요새 태어나는 아이들 펀드어카운트 만들어주지 홀라이프 안만들어줘요
아기때 생명보험 들면 좋다?–>제 생각엔 펀드 어카운트 만드는게 훨씬 더 스마트 한 방법이지만
정 생명보험을 들어주시고 싶으심 투자성으로 드세요 저축성 말고요 아기는 나중에
은퇴할래도 앞으로 칠십년 가까이 남았고 아기가 장성해 노년이되어 자식에게 물려줄려면
백년 가까이 남았는데……안심하고 주식/채권으로 투자하는 투자성으로 하세요 저축성 말고요
2014-01-14 am 11:22:00
65.–.7.194 22222
2014-02-27 pm 10:17:00
98.–.31.249 정확히 제가 하고 있는 방법이네요. 제 에이전트가 짜준 포트폴리오에요.
아이는 투자성 생명보험과 529 겸하고 있어요.
2014-01-14 am 11:26:00
98.–.62.230 원글) 저와 남편–>죽기전에 원금 보장되지 않지만 120살까지 커버되는 UL
아이들–>아직어리니 투자성 생명보험 혹은 편드 어카운트 (근데 펀드어카운트는 어디서 만드나요? 체이스 뱅크에서도 만들어 주나요? 아님 주식 관리해주는 회사 에서 만드나요?)
은퇴자금–>IRA or ROTH IRA (이건 아무나 어카운트 만들수 있나요?)
이렇게 정리해 보았는데 혹 시간나심 간단하게나마 설면 부탁 드려요. 감사합니다.
2014-01-14 pm 12:42:00
65.–.7.194 9번님은 아니지만…
특별히 아이들 이름으로 저금하실 필요는 없고 부모님이나 조부모님 이름으로 아이들위한 교육보험은 생각해보세요. 물론 부모님의 은퇴자금 (401k and roth ira) 빵빵하게 넣고요. 어차피 부모님이 사망시 재산은 자식에게 가니까요 – 유언장도 준비해 놓으시면 좋고요
2014-01-14 am 11:15:00
65.–.143.99 그러니까 쥬이시가 현명하게 홀라이프를 드는거죠…96번님. 어렸을때 들으니 보험료싸고 death benefit 높고 평생 보장되는 보험이고 거진 20년만 부으면 거아상 안내도되고 하니까요. 왠만한사람 그돈 굴려 홀라이프처럼 못불려요. 20년짜리 싸구려 텀라이프들어 돈만 날린사람 꾀있어요.
2014-01-14 am 11:21:00
65.–.7.194 쥬이시 누가요? 그냥 보험팔려고 사람들이 만든 말 같은데요?
2014-01-14 pm 12:24:00
162.–.28.228 65… 99 님 말 맞아요
쥬이시들은 애가 태어나면 할아버지들이 홀라이프 보험 부터 들어 준답니다
그애가 40대가 되면 그냥 백만장자 되는 거예요
저도 그래서 우리 애들 들었거든요
우리 부부는 텀으로 하고..
2014-01-14 am 11:17:00
38.–.178.85 Term
Term
Term
Term
Term
Term
Term
Term
2014-01-14 pm 12:00:00
71.–.34.52
2222 당연하죠. 싼 term 으로 하시고, 남은돈으로 따로 투자하시는것이 정답.
selectquote.com 이나 accuquote.com 강추- 한 company 가 아닌 많은 company 의 rate 을 비교할수있어 좋아요.
2014-01-14 am 11:20:00
65.–.7.194 홀라이프 추천하는 personal finance 전문가는 거의 없어요. 보험회사에서 추천하는 회사 돈 많이 벌어주는 상품이에요. 자세한 설명은 이따 필요하시면 드릴께요. 전 보험과는 관련 없어요.
2014-01-14 am 11:28:00
98.–.62.230 원글) 에이전트 통해서 일때 인가요?
저는 그냥 ING 혹은 AIG 웹사이트에서 Quote 받으려고 하는데요..
이따 시간나시면 꼭 설명해 주세요. 나중에 다시 읽을께요. 고맙습니다.
2014-01-14 am 11:24:00
172.–.207.81 저희는 AIG 콤보에요. 텀+보장 30년후에 무사(?)하면 원금만 돌려주는거. 저희는 삼십대초반에 일찍들어서 둘이 각각 백만불짜리고 한달에 합쳐서 200불나가요. 삼십년후 60이면 아직 젊은나이지만 40대후반에 또 텀 30~50만불짜리 들려고요 그럼 80세정도까지 대충 커버되고 그냥 없어지는돈아니니까 아깝지는않고. 60세전에 내면 없어지는 보험 10만불대로 들면 부담도 안되고…
2014-01-14 am 11:30:00
98.–.62.230 그럼 30년 후에 각각 백만불씩 받으시나요?
아님 이자 안붙은 원금만 받나요?
2014-01-14 pm 12:12:00
172.–.207.81 98번님 아니요..ㅎㅎ그럼좋게요..ㅎㅎ 한달에 200불씩낸걸 30년치주겠죠… 걍 차한대값나오더라고요…ㅎ 돈낸기간동안 보장받고 아무일없으면 원금주고 나쁘지않은거같아요. 저흰 정말 just in case를 위해 보험든거라 돈많이 못넣었어요.
2014-01-14 am 11:40:00
162.–.13.54 우선 텀을 드시던지 홀라이프 드시던지 꼭 튼튼하고 케쉬 벨류 좋은 보험회사 택하세요.
보험금 못줘서 쑤 걸려있는 회사들 여러 있어요.
그리고 보험회사 그리고 보험종류도 워낚에 많으니 전문 에이전트와 상의하시는게 가장좋은 방법이에요. 개인적으로 전 뉴욕라이프에서 텀괴 홀 다 들고있어요. 텀은 들어났다가 나중에 홀로 트랜스퍼 시킬 예정이고요. 지금당장 몇년안에 돈을 마니 굴려야 되는거 아니시면 전 안전한 홀 추전해요.
2014-01-14 pm 12:43:00
67.–.145.39 텀은 캐쉬벨류 없어요.
2014-01-14 pm 12:42:00
67.–.145.39 원글님 무조건 홀라이프로 드세요.
텀은 2~30년후에 다시 들려면 보험금도 나이가 있어서 비싸고 혹 병이라도 생기면 보험 안 들어줘요.
꼭 홀라이프를 드세요.
2014-01-14 pm 2:42:00
76.–.213.102
이명덕 박사의 재정칼럼 (182) – 미국에서의 생명보험
가정의 생계를 책임지는 가장에게 불행한 일이 날 경우를 대비한 생명보험은 필요합니다. 이 점을 분명히 전제한 후 생명보험에 대해서 함께 알아봅니다.
위험관리와 투자는 전혀 다른 개념입니다. 보험은 경제적인 손실의 타격을 적게 하기 위한 위험관리입니다. 집안의 가장이 사망하여 받는 보험금은 수익이 아니라 경제적인 손실을 보충한 것입니다. 이러한 이유로 사고를 가장한 보험금은 불법이 됩니다. 이와 반면 투자의 목적은 수익을 기대하며 가능한 높은 이윤을 추구합니다.
생명보험을 하나의 좋은 투자처럼 설명하기에는 문제점이 있습니다. 생명보험에 대해서 함께 알아봅니다.
종신보험은 너무 비쌉니다. The whole life insurance costs too much.
생명보험을 파는 사람이나 가입하는 사람이나 주로 나누는 대화는 투자 효과에 대한 것입니다. 이것은 시작부터 잘못입니다. 실제로는 보험금 액수가 적당한지에 대해서 많은 대화를 하여야 합니다. 종신보험의 프리미엄이 너무 많아서 원하는 보험금만큼 가입하기가 어렵습니다. 필요한 보험금이 $500,000이라고 가정하면 실제 보험에 가입하는 액수는 그보다 작은 $300,000 정도로 가입하게 됩니다. 첫 단추부터 잘못 끼워지면 결과가 어떠한지 우리가 잘 압니다.
보험의 수수료와 경비가 너무 많습니다. The fees are too high.
일반적으로 종신보험의 수수료(commission)는 손님이 낸 첫 일 년치 프리미엄(premium) 입니다. 그 후로는 매년 프리미엄에서 몇 퍼센트가 보험을 판 사람한테로 돌아갑니다. 일부 보험인은 설명하길 자기는 손님한테 직접 수수료를 받지 않고 보험회사에서 받는다고 말합니다. 그렇다면 보험회사는 어디에서 수수료를 만들어 보험인에게 지급할까요?
투자하는데 중간인이 필요하지 않습니다. You don’t need a middleman for your investments.
보험회사는 손님한테 프리미엄을 받아서 모든 경비를 제합니다. 회사 이익금도 챙깁니다. 사망하는 사람한테 지급할 보험금도 미리 계산합니다. 이 모든 것을 제하고 난 후 투자합니다. 보험회사가 투자를 특출나게 잘한다는 생각을 해서는 안 됩니다. 보험회사나 월스트리트에 있는 금융회사나 비슷한 사람들이 투자합니다.
투자 부분만을 생각해 봅시다. 보험회사의 투자와 보험회사를 통하지 않은 투자, 둘 중에 어느 쪽 수익률이 높을까요? 한쪽은 여러 가지 경비를 제하고 난 후 투자한 것입니다. 다른 쪽은 중간상인을 거치지 않고 직접 투자한 것입니다. 직접 투자의 수익률이 높을 확률이 많습니다.
생명보험은 매우 복잡합니다. Complexity favors the issuer.
보험회사가 만들어 낸 생명보험이나 어뉴어티와 같은 금융상품은 일반적으로 매우 복잡합니다. 평균수명과 보험료(actuarial computation) 등을 계산하는 것이 너무 복잡하기 때문입니다. 복잡하면 이해하기가 어렵습니다. 금융상품이 복잡하면 할수록 투자자에게 돌아오는 혜택은 점점 적어집니다.
손님에게 돌아오는 수익은 보험회사가 예상하는 높은 수익률보다는 보장한다는 액수와 비슷합니다. Your return will be much closer to the guaranteed amount than the projected amount.
보험인이 보여주는 몇 년 혹은 몇십 년 후의 도표(illustration)는 실제로 그렇게 될 확률이 매우 낮습니다. 그럼에도 가상적인 수익률 도표를 보여 주는 이유는 보험가입자로 하여금 장밋빛 희망을 품게 하는 것입니다. 예상하는 수익률은 대부분 일어나기 어려운 예상일뿐 입니다.
돈이 고정됩니다. You are not adequately paid for the loss of liquidity.
주식, 채권, 그리고 뮤추얼 펀드에 투자하면 언제라도 필요할 때 돈을 꺼낼 수 있습니다. 그러나 생명보험에 있는 돈을 찾는 방법은 두 가지입니다. 보험을 해약해야 합니다. 수수료와 매년 부과된 경비로 실제 투자된 금액은 많지 않습니다. 해약하는 보험은 보험회사만 부자로 만들어 줍니다.
보험에 누적된 현금가치(cash-value)에서 돈을 빌리는 데는 많은 제약이 있음을 알아야 합니다. 빌린 금액은 보험금으로 받지 못합니다. 보험을 계속 유지하기 위해서 돈을 갚아야 하는 규정이 있을 수 있습니다. 돈이 필요해서 빌린 보험가입자가 갚을 목돈이 있을 확률은 매우 낮습니다.
생명보험 혜택인 세금면제, 상속세가 필요하지 않을 수 있습니다. You probably don’t need the income tax or estate tax benefits.
보험금에 대한 세금혜택을 받기 위해 얼마나 많은 프리미엄을 냈는지 계산해 봐야 합니다. 보험인이 말하는 상속세가 없다는 것은 맞는 말입니다. 그러나 부부의 전 재산 $10,000,000까지는 상속세가 면제되므로 보험금의 상속세 면제는 그리 대단한 것이 아닙니다.
생활의 책임인 가장에게 불행한 일이 있을 경우를 대비한 생명보험은 필요합니다. 그러나 보험은 보험으로 투자는 투자로 구분해야 합니다. 종신보험보다는 기간성보험(term life)을 고려해 보시기 바랍니다. 프리미엄의 차액은 직접 투자하는 것이 재정적으로 유리합니다.
이 명덕, Ph.D., Registered Investment Adviser (RIA)
www.BFkorean.com
2014-01-14 pm 4:21:00
108.–.49.47 제 남편이 14년째 보험하고 있어요. julienam2002로 쪽지 보내주세요.
2014-01-14 pm 6:19:00
99.–.18.74 여기 참 답답한 분들이 게시네요. 9번님이 정성껏 설명해드려도 엉뚱한 소리하시는 분들께 한마디만 할께요
보험회사의 최대수익원이 뭔지 아세요… whole life & universal life 중도해약자들이 갖다 바치는 돈이고
그 금액이 없으면 보험사들 다 망한다에 한표 던집니다. 2~3년 불입하고 해지하면 받을께 거의없고 3년이내
중도해지비율이 10명중 7~8명 될겁니다. 그게 다 보험사 먹여살리는 거예요. 반면에 term life는 보장금액
대비 가격이 싸고 중도해지해도 손실 제로…
2014-01-14 pm 9:22:00
172.–.71.187 22222
2014-01-17 am 6:47:00
72.–.222.193 그렇다면 바꿔 말하면 중도해지 안할거면 홀라이프가 아주 좋은 상품이라는 거네요…그렇쵸?
키워드에 대한 정보 홀 라이프 보험
다음은 Bing에서 홀 라이프 보험 주제에 대한 검색 결과입니다. 필요한 경우 더 읽을 수 있습니다.
이 기사는 인터넷의 다양한 출처에서 편집되었습니다. 이 기사가 유용했기를 바랍니다. 이 기사가 유용하다고 생각되면 공유하십시오. 매우 감사합니다!
사람들이 주제에 대해 자주 검색하는 키워드 홀라이프 텀라이프 짧은 소개
- #Vimo
홀라이프 #텀라이프 #짧은 #소개
YouTube에서 홀 라이프 보험 주제의 다른 동영상 보기
주제에 대한 기사를 시청해 주셔서 감사합니다 홀라이프 텀라이프 짧은 소개 | 홀 라이프 보험, 이 기사가 유용하다고 생각되면 공유하십시오, 매우 감사합니다.
